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解码134号文--年金+万能账户一去不复返?

湖北泛华2018-12-05 10:40:34

17年8月11号,天弘基金发布公告,下调余额宝个人交易账户持有额度,余额宝最多只能存放10万元,您的钱还能放在哪?放股票?放其他基金?还是买不动产?有没有想过这些金融政策对您的钱财有什么影响呢?无独有偶,保险行业今年也是频频出政策。


前段时间,保监出台134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》在整个保险行业瞬间炸开了锅,估计要忙坏好多精算师咯,可怜精算师们刚刚忙完4月1号调整,又马不停蹄迎来另外一个大关。

文件不长,只有5条内容,但每一条跟我们消费者购买保险息息相关哦。涉及健康险,理财险,寿险等等。


本文主要讲解其中一个点:134号文如何影响理财险(年金险)的调整?进而对消费者有什么影响?

大家还记得,:之前就是万能险太过调皮,“妖精们“到处举牌扰乱金融市场,保监会看不过去,在去年,9月2号还出了重磅文件76号文,规范行业。



确实近几年,随着人身保险产品预定利率的放开,人民群众收入水平提高,财富管理需求快速增长,部分兼具风险保障和理财功能的产品受到了追捧,不仅消费者喜欢(理财收益嘛),保险公司也喜欢(保费来的快嘛)。



同时,很多行业的大佬纷纷进军保险行业,其中有个别公司基于发展策略的不同和经营管理水平的差异,逐步暴露了业务结构过于单一等风险隐患,这并不利于保险作为社会稳定器的作用。


再者,此类兼具保障和理财功能的产品,是被误会最深的险种之一,也是销售误导的重灾区。过去几年,保险公司各个渠道尤其银保渠道将此类产品作为主打,很多产品被边缘化简单异化为短期理财产品销售降低了其作为保险产品的保障功能。很多人去银行存钱,却被银行理专引导买了保险。消费者将其作为理财工具使用,保险公司又没做好其职能,显然这不是监管乐意看到的局面。



所以,134号文是保险监管层面要求保险回归“保险姓保” “回归保险本源“大背景下继去年9月的保监76号文后出台的又一重要文件。



当然不是说新政出台,就意味现在的所有产品不好,我始终认为每个险种都有其特殊功能,关键是你掌握购买技巧、运用功能了吗?


OK~接下来我们就来讲文件是如何影响我们消费者?我们一生,不一定生病,不一定意外,不一定结婚,不一定生小孩,不一定买房买车,但有两件事99%的人是不可避免的,那就是儿女教育和养老问题。你肯定会问,134号文件跟教育、养老有什么关系吗?当然有!关系可大了呀!请看下面的分析:


重要解读:年金险+万能账户产品形态将面临大调整,灵活度下降!

这是本文件非常重要的一条,涉及两全保险、年金保险,万能险、投连险等的设计,而这些都是保险公司的“开门红”产品,每年保险公司都靠这些险种拉了不少保费,这么说好像这种产品退市了也没关系,但就如前文说的,每个险种都有其特殊功能,关键是如何将它们为我所需。


目前市面上的年金产品,都是主险年金与万能账户的结合。类似以下操作:

而且,大部分年金都采取生存金快速返还的方式,有的生效即领,有的年末领取等,有些产品返还金甚至首年可达当年保费的30%。而且随时只要急用钱,都可以从万能账户里取钱出来用,领取金额限制也低,一般只规定不要低于几百元。


但是,新文出台,两全险、年金险,首次生存保险金应在保单生效满5年后,每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。也就是说新政后的产品,不是你想领钱就领钱,想领多少就领多少!!!灵活度是大大降低了,特别对于某些经商的朋友,需要盘活资金的或资金周转的,真的会大大降低功能哦。


此外,主险年金附加的万能账户,可以将主险返还的生存金进行复利二次增值,这个账户非常灵活,堪比马云的余额宝(其实马云的余额宝,也是保险,你知道吗?),可随意追加领取,甚至有些还免追加手续费,其终身保底利率从1.75%-3.5%不等,目前结算年化率在5.0%-6.0%之间的也不少,活脱脱就是买个保险,还赠送个免费的零钱账户啊。



但是,请看本条第二款,万能型保险产品,投资连结型产品设计不得以附加险形式出现!!!这是什么意思???就是新政后(10月1号后)的年金险,不仅领取生存金受到时间限制,而且,不能再附件灵活的复利账户,每年返还的钱没得二次增值的机会了。


万能账户到底有什么用?到底多重要?文字看得累,以某夏如意来举个例子:

父亲为0岁宝宝投保,每年交10年,总共交10年,保险金额为30724元,从第一年末开始直至终身返还,单看这年金,其实也还不错,但是请看下面单纯的累计年金附加万能复利账户二次增值后的年金的区别,你们就知道这附加的万能账户究竟多强大!其中低档收益为写进合同的保证收益。



时间复利一相逢,便胜却人间无数!


每年返还30724元,如果不进入万能账户复利增值,拿终身也就是300多万。而放进去账户复利,那可就大大不同了,按照保证低档计算,

20周岁--86万,30周岁--158万,40周岁--259万,50周岁--402万,60周岁--603万,70周岁--887万,80周岁--1288万,100周岁--2560万。而这只是低档,中档高档更多,具体我就不列出了,大家可以自己看看表。

利益演示表:蓝色框为累计的年金,红色框为附加复利账户二次增值的年金,分别低、中、高档,低档为保证收益

也许你会不相信你眼睛看到的这些数字,但这就是复利的作用,换算成单利如下所示:

另外,附加的万能账户非常灵活,因为可以随时支配资金,解决阶段性大额现金流。这个怎么理解?打个比方,某个30岁客户为其0岁宝宝投保,到小孩30岁了,他自己需要养老了,账户里的钱可以领取作为养老补充,也不受领取不超过总保费20%的限制哦。。。


不说再多了,总之,有意规划教育金或养老金又不想资金被锁住在保险里头的,,这种产品形态是非常适合。而且要赶紧入手哦。


因为文件还有一条的规定:保险公司必须在2017年10月1号前完成整改


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